2024年12月，中国外贸信托创新推出北京养老新模式，落地“意定监护+特需信托”养老服务信托。该案例中，居住在北京的市民张先生，因担忧未来可能面临的失能失智及意外风险，通过创新的“监护组织+信托机构”双轨模式，实现了个人养老与资产管理的双重保障；2025年4月，重庆市落地首单“外贸信托-吉量2号养老服务信托”，为九龙坡区石坪桥街道横街社区居民廖老先生提供财产风险隔离与专项资金管理服务。作为曾遭遇养老欺诈的困难群体，廖老先生坦言道：“过去总担心失能后无人管，现在信托就像‘保险箱’，社区监护中心专心照顾我，钱的事交给专业机构，心里踏实多了。” 这一南北相继落地的“信托公司管钱，监护人管事”的创新实践，标志着我国“意定监护+特需信托”新模式正从试点探索迈向规模化推广的新阶段。

何为意定监护？《民法典》第三十三条明确：“具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责”。 

孤老困局，“意定”破题

72岁的张先生独身多年，热爱旅游，但是面临年龄渐长，养老的困境逐渐让张先生心生焦虑；82岁的廖老先生是一位孤寡老人，随着年岁增长，他的身体状况逐渐衰弱。一次意外摔倒却无人及时救助的经历，让他陷入了深深的不安。"我的余生可以托付给谁？"这个沉重的问题，逐渐成为社会的困境，而张先生与廖先生的困境并不罕见。高龄老人做手术需监护人签字，无子女或子女在海外怎么办？类似的问题，还有入住养老机构难、日常照护难、财产监管难、身后殡葬难等……随着老龄化社会的到来，在“高龄化、少子化、空巢化”叠加背景下，老年人监护缺失带来的问题正日益凸显。目前，这部分以社会孤老、失独家庭、老养残家庭为主的群体，尤其显示出了对于未来的担忧。

然而，对于孤寡老人这一特殊群体而言，如何找到合适的监护人、监察人和专业的金融机构属于难上加难。委托人张先生具有前瞻意识，早在数年前就了解到意定监护制度，经过长期调研后最终选定北京律维银龄研究与服务中心作为监护人，并制定了符合自身需求的监护方案。目前，张先生的核心需求在于突发事件的应急处置。为满足张先生的要求，中国外贸信托创新性地采用"意定监护+特需信托"模式，由信托公司担任受托人，北京律维银龄作为监护人，为解决孤寡老人的养老难题提供了新思路。2024年旅居前，他欣慰地表示："每次出游都会提前告知，如遇意外就需要你们介入处理..."，这种安排为他提供了可靠的安全保障。

廖老先生的意定监护协议是重庆市首例由社会组织与老年人签署、并由政府监督的意定监护案例。中国外贸信托作为受托人，九龙坡区石坪桥街道慈善公益服务中心担任监护人，石坪桥街道办事处履行监督职责，共同构建了“信托+监护+政府监督”的创新模式。重庆市九龙坡区石坪桥街道党工委副书记田晋表示：“对老人而言，从咨询到签约，将人生的重要事务托付给他人，是一个逐步建立信任的过程。”

信托为老，专业安心

近年来，特殊需要信托成为信托行业重要转型方向之一。中国外贸信托落地多个特需服务信托项目，坚定践行金融工作的政治性、人民性，将信托的制度优势与意定监护、养老服务及特需照护结合，聚焦于老龄群体家庭资产特殊需求场景的服务信托业务，为弱势群体提供全生命周期的金融规划服务。

在 “吉量1号”的例子中，张先生自主选择北京市律维银龄研究与服务中心担任监护人，由中国外贸信托专业管理资金，通过意定监护与信托合同的联动打通，约定各司其职，既保障老人财产风险隔离安全可控，又能确保在其在失能失智时，可通过监护人的指令申请信托资金，及时保障医疗、照护等需求。

“吉量2号”是重庆市首个由政府出面进行监督的意定监护案例，获得多方关注，央视、新华网等官方媒体也进行了相关报道。在采访中，田晋表示，“重庆首次探索由政府出面‘背书’，通过意定监护为老人余生‘兜底’。项目实施中，将遵循两个基本原则：最有利于被监护人、最大程度尊重老人的真实意愿。”中国外贸信托通过这一创新模式，不仅实现了金融工具与社会治理的深度结合，更展现了信托制度在保障弱势群体权益方面的独特价值。

中国外贸信托落地的养老服务信托不仅具备信托财产独立、风险隔离、多元兼容等制度优势，还在综合服务、普惠普适、数字赋能等方面形成了鲜明的“中国外贸信托特色”，为地方政府、社会组织、养老机构以及老龄群体和弱势群体家庭提供了有力的资金监管工具。

金融向善，信托破局

2024年，经过深度政策学习和广泛的市场调研，中国外贸信托推出“吉量系列”特需服务信托，专注弱势人群的综合金融需求和服务保障，以特殊需要信托为工具，为委托人提供在信托层面中的定制化管理、定制化分配，满足客户多层次资金规划需求。作为信托“三分类”落地后的创新实践，“吉量系列”实现了“意定监护+特需信托”服务模式的突破性落地，通过金融工具与社会治理的深度融合，为破解老龄化社会难题提供了可复制的解决方案，也为信托行业回归本源、服务民生提供了重要示范。

“意定监护+特需信托”服务模式既能满足委托人对于指定特定监护人及代理人的要求，又能满足其对于财产专业管理兼具风险管理的要求，实现“人财两全”的财富保护与传承规划的目标。信托制度与意定监护制度的结合，也可以解决弱势群体比如精神疾病、智力残疾、身体残疾家庭的财产保护与传承问题。

随着中国经济发展，居民财富积累，居民群体对专业资金监管的需求日益增长。传统的银行模式、保险模式面临制度性瓶颈，需借助多元化金融工具满足市场需求，这为 “特需服务信托” 业务拓展提供了广阔市场空间。同时，以养老保障体系为主的社会福利保障体系存在结构失衡问题，需发展第三支柱以补充完善保障体系。特需服务信托作为创新金融工具，可为家庭及个人的资金管理提供更具个性化、多元化的专业规划与安全保障。

中国式现代化建设始终锚定“以人为本、以需为基”的价值坐标，在此进程中，中国外贸信托将继续以实现“金融好社会”为使命，将服务人民的功能性置于核心地位，通过提升站位、优化服务，以信托之力托举时代发展与民生福祉。